【导读 】本文将数据按照是否记录信用信息、是否可交易流通为标准，构建了数据全景刻画的四象限图：可交易流通的信用信息数据、可交易流通的非信用信息数据、不可交易流通的信用信息数据和不可交易流通的非信用信息数据。
同时，按照是否记录信用信息、交易具体机制，构建了数据交易流通的四象限图，并梳理出了代表性模式：非信用信息的直接交易流通模式（数据交易机构场内交易、场外自行交易流通）、非信用信息的额间接交易流通模式（数据经纪商）、信用信息的间接交易流通模式（征信机构）、信用信息的混合交易流通模式（公共信用信息平台）。
为促进数字金融高质量发展，“十五五”期间还需要从以下方面进一步晚上企业信用信息数据交易共享机制：一是打造小微企业和灵活就业个人的统一识别标准和专属数据库，二是进一步明确征信相关法律法规适用标准，三是以生态化路径增强共享体系的市场活力，四是建立政府数据公开与公共信息互通的考核奖惩体系。
近年来，随着数字经济的快速发展，金融机构加快推进数字金融发展，对信贷业务进行全流程改造，为破解金融机构小微金融服“不敢贷、不能贷、不愿贷”的三角困局提供了新的思路。其中，小微金融信用信息共享是数字金融改善小微金融服务的核心环节，利用数字金融改善小微金融服务，推动数字金融与小微金融协调发展，需要尽快完善小微金融服务的信用信息共享机制。
根据《数据安全法》的定义，数据指的是“任何以电子或者其他方式对信息的记录。” “数据二十条”要求设立“数据产权结构性分置制度”，分类分级对公共数据、企业数据、个人数据确权授权。从实践看，在各类数据中，形成了较为清晰且成熟的市场化交易流通路径的一类数据主要是那些承载记录社会主体经济信用信息的数据。原因在于，这类信息的价值密度高，被广泛用于社会主体借贷评估、行为评价等商业活动，在此基础上已经形成了相对清晰的市场化路径。因此，结合政策要求和市场实践，可以按照是否记录信用信息、是否可交易流通为标准，将数据的交易流通划分为相对清晰的四个象限。
第一类是可交易流通的信用信息数据。信用信息指的是用以识别信息主体守法、履约状况的客观数据和资料，包括市场信用信息和公共信用信息两类。前者表征的是市场主体的商业信用，后者表征的是社会主体的诚信状况。《征信业务管理办法》所定义的信用信息即是市场信用信息，指的是“为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息和其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。”按照《信用基本术语（GB/T 22117-2018）》的定义，“公共信用信息”指的是依法行使公共职能的部门履职过程产生的有关各类市场主体履行法定义务状况的信用信息。
值得注意的是，市场信用信息和公共信用信息存在着部分交叉重合。原因在于，一方面一部分替代类数据和大数据既可以用来判断信息主体的市场信用，又可以判断其公共信用状况；另一方面，个体工商户、灵活用工甚至一些分布式组织的发展，使得个人和企业组织的边界发生了模糊。
第二类是可交易流通的非信用信息数据。非信用信息指的是不能够用来判断信息主体的信用状况的信息数据，其仅仅是非信用领域的一种状态描述。非信用信息的范围非常广泛，既包含非信用类的公共信息，又包含工业和信息化领域、科教文卫领域等各细分领域的行业数据，还包含非公共的个人数据和企业数据。
第三类是不可交易流通的信用信息数据和非信用信息数据。根据四象限图的划分，信用信息和非信用信息中都包含不可交易流通的情形。一般来说，不可交易流通主要是因为法律禁止和权利人不许可。前者具体指的是数据交易流通可能危害国家安全、公共利益、侵害个人隐私，以及违反法律法规的专门禁止性规定；后者具体指的是未经合法权利人授权同意。
数据交易流通体现的是其二元价值：使用价值和流动价值。同时，与金融市场分为直接融资和间接融资两类模式相似，数据的交易流通也形成两类形态：一是直接模式，实现的是使用价值的交易流通，数据传输提供给想要直接利用该数据开展加工使用的相对方；二是间接模式，实现的是流动价值的交易流通，数据传输提供给想要再将其对外传输提供的相对方。因此，按照是否记录信用信息、属于直接还是间接模式为标准，数据交易流通可以划分成相对清晰的四象限。
与金融交易所类似，数据交易是非信用信息数据进行交易的新方式，扮演的是数据供求双方的中介角色。数据交易机构为数据交易提供场所与设施，组织数据交易，对数据交易进行合规性审查、登记清算、信息披露，数据一般不在交易所本地存储。从2014年12月国内第一家大数据交易所贵阳大数据交易所建立以来，目前全国已经建立超过20家数据交易机构。
自行交易流通是最简单、最直接的交易流通模式，涉及到个人和个人、个人和组织、组织与组织之间三种情形。《上海市数据条例》就明确规定，“市场主体可以通过依法设立的数据交易所进行数据交易，也可以依法自行交易。”场外自行交易流通的主要是非标准化、价值变现较难的非信用信息数据。除了相对较为市场化的商业交易之外，自行流转还包括以公开、共享为主兼具市场化要素的政府授权市场机构运营数据、政府委托市场主体生成数据产品再回购等类型。
在零售、工业、营销等行业，数据经纪商作为产业链一环，将非信用类的行业数据汇总聚合，并通过脱敏数据、数据服务、解决方案和产业应用等四个层次设计数据产品并向下游数据产品需求方提供。值得注意的是，从事个人信息数据领域的数据经纪服务在我国面临着较大的法律风险。
征信机构是信用信息的间接交易流通，是记载狭义的经济信用也即市场信用信息的数据进行交易流通的方式。根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人、企业等组织的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。此外，设立在人民银行的金融信用信息基础数据库进行的信息采集、整理、保存、加工和提供活动也属于征信活动。在该模式下，个人、企业等组织的信用信息都需要首先流转到征信机构或者金融信用信息基础数据库，并由后两者进行数据存储、加工、使用，从而处理形成征信产品。
公共信用信息平台包含了信用信息的直接和间接交易流通，是记载广义的社会信用、表征信息主体诚信状况的数据进行交易流通的方式。在我国，主要指的是全国信用信息公共服务平台、国家企业信用信息公示系统、中小企业融资综合信用服务平台（信易贷平台）等中央、地方和行业三个层次的信息平台。截至2025年4月1日，公共信用信息平台已归集1.8亿经营主体的信用信息超过807亿条。
在该模式下，各类社会主体的信用信息通过依法行使公共职能的行政、司法等部门集中汇总到公共信用信息平台体系中，有些数据通过物理方式直接存储在平台，有些数据则依然留存在相关部门的数据库中。公共信用信息平台兼具公共属性和市场化属性，扮演了行政监管、监督检查的角色，同时也作为“多边平台”为商业主体提供交易撮合、信用担保、信用评估等服务。
一方面，构建全国一体化的融资信用服务平台网络，为小微金融信用信息共享提供机制基础。
2021年12月，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》，要求“健全信息共享网络，扩大信息共享范围，优化信息共享方式和信用信息服务”，并明确列出了各个部委开放共享的数据清单。
2022年1月，国务院办公厅印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》，也强调“加大公共信用信息共享整合力度。充分发挥征信平台和征信机构作用，建立公共信用信息同金融信息共享整合机制。”
此后在2024年3月，国务院办公厅印发再次印发《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》，围绕利用信用信息共享提升小微融资便利水平，从加大平台建设统筹力度、优化信息归集共享机制、深化信用数据开发利用三方面，提出了具体措施，并进一步明确了各个部委17大类、37小类的企业信用信息共享清单（详见图3）。
截至2025年上半年，全国信用信息共享平台在国家层面实现了包括企业登记注册、纳税、社保、住房公积金等74项关键涉企信用信息的机制化归集共享，支持接入平台网络的金融机构经授权查询使用有关信息。
与此同时，金融监管部门近年来也在积极引导金融机构综合利用金融科技和企业信用信息，创新发展数字化的供应链金融服务，推动小微企业金融服务批发式发展。
2020年9月，人民银行等发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，要求金融机构提升产业链整体金融服务水平、探索提升供应链融资结算线上化和数字化水平；通过“金融科技+供应链场景”，实现核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易信息产生的“数据信用”一体化的信息系统和风控系统。
2023年11月，人民银行、国家金融监管总局等八部门联合印发《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》，进一步要求“积极开展产业链供应链金融服务”：银行业金融机构要积极探索供应链脱核模式，进一步完善中征应收账款融资服务平台功能，加强服务平台应用。
2025年4月，人民银行、金融监管总局等联合发布《关于规范供应链金融业务引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资有关事宜的通知》，为金融机构和第三方机构合作利用企业信用信息创新供应链金融服务，提出了明确的规范要求。
另一方面，监管规章与地方法规逐渐补齐数据共享的制度短板，为小微金融信用信息共享提供规范指引。
《数据安全法》《个人信息保护法》明确了对数据（包括个人信息）进行收集、加工、传输、提供等处理活动的基本原则和保护要求，从基本法律层面保障了小微金融信用信息共享机制的实现。
《征信业务管理办法》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》等监管规范性文件也从征信业务流程、互联网贷款、信息科技外包等业务的角度强调了包括收集、使用、共享、存储在内的涉及小微企业等主体金融数据全生命周期中的规范使用，从行业监管层面规范了小微金融信用信息共享机制的实施。
《上海市数据条例》《深圳经济特区数据条例》等地方性法规以有效促进本地公共数据资源开发和利用为目标明确了公共数据共享和开放、构建数据交易市场等要求，从产业发展层面鼓励了小微金融信用信息共享机制的创新。
一是构建了征信系统、动产融资统一登记公示系统和应收账款融资服务平台三大基础设施，形成国内收录小微企业和个体工商户信用信息的最大金融数据基础设施。最新公开数据显示，截至2024年末，数据库已经收录11.6亿自然人、1.4亿户企业和其他组织的信用信息，2024年全年提供信用报告查询服务67亿次。
二是专门构建面向小微金融的征信服务模式。在小微金融征信系统方面，早在2014年，央行就已经开始建立“小微机构互联网接入系统”，通过支持在线录入、缩短入网流程等方式降低小微机构接入央行征信系统的成本，从而提高小微机构的金融服务的可获得性。人民银行征信中心于2024年10月创新上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，通过为中小微企业建立资金流信用档案，帮助金融机构为缺乏信贷记录的中小微企业提供首次贷和信用贷。该平台为5600万户企业和个体工商户建立了信用档案，覆盖资金流账户8800万个。
在小微金融信用报告方面，央行征信中心设计了专门的小微企业信用报告。不同于大型企业，小微企业规模小，往往通过个人经营性贷款获取贷款，较少使用企业信贷工具，因此企业主的信用状况对小微企业的经营具有重大影响。为解决这一问题，央行征信中心将小微企业信息和其关键人信息进行整合，设计了单独的小微企业信用报告，对小微企业进行授信的银行可以从企业信用报告中了解企业主的信用状况（个人信用信息基础数据库/企业信用信息基础数据库）。
三是持续创新地方征信平台和信用信息共享模式，推动各地建立以数字化的地方征信平台和跨平台网络。一方面，利用传统小微信用数据以外的企业经营、公共数据等替代类数据扩大小微金融信息共享的范围。截至2022年7月，上海、湖北、四川、广东、浙江、江西等省市的地方征信平台已上线运行，将小微企业的社保缴纳、公积金缴纳、纳税信息、开票数据、财务数据等经营信息以及相关政府部门的高新企业认定等资质信息纳入平台进行共享。
另一方面，运用区块链、人工智能等数字技术促进小微金融信息共享的效能。例如，央行指导地方征信公司打造了基于区块链技术的“区块链+征信”模式，将所在区域的企业征信机构进行联通，实现包括企业基本信息、经营信息、公共信息等数据的共享。2020年以来，“长三角征信链”“珠三角征信链”平台已正式运行，实现了信息在长三角、珠三角范围内的异地共享。
一是涉企信用信息归集共享已在顶层规划层面全面实现。截至2025年2月末，信用信息共享平台累计归集1.8亿经营主体的信用信息超过807亿条，成为信用信息归集共享“总枢纽”。推进“信用中国”网站集中公示行政许可、行政处罚等信用信息，网站日查询量突破2亿次。2024年，上海等地还启动了公共信用信息“数据、行为、应用”清单的编制和汇集，山东等地为规范政府部门通过国家企业信用信息公示系统归集公示和应用管理涉企信息行为制定了专门的管理办法。
二是“信易贷”平台已成为利用信用信息共享平台提供小微金融服务的主流模式。地方“信易贷”子平台在全国一体化平台网络框架下，正在以“一个省一个平台、市县最多一个平台”的架构整合，并全面接入国家平台，实现统一标准、统一管理和统一公示。“信易贷”平台的工作模式核心是“信息机制和信用机制的调节”，即将分散于各处的小微信用信息归集到一处，改善小微机构和金融机构之间的信息不对称。截至2025年6月底，已有北京、天津等28个省、自治区、直辖市实现了省一级的统一对接；截至2025年2月末，银行机构通过信易贷平台网络累计发放贷款37.3万亿元，其中信用贷款9.4万亿元。
从对数字小微金融服务的支撑来看，目前我国企业信用信息数据交易共享机制还存在数据“碎片＋非标”、存量数据汇聚后端处理压力大、技术接口割裂等导致使用成本高，生态“断链”、场景“浅薄”、运营“空转”导致价值放大难，信息共享使用与权益隐私保护平衡难度高等问题。“十五五”时间，为促进数字金融高质量发展，还需要从以下方面发力进一步完善企业信用信息数据交易流通的机制。
小微法人、个体工商户及灵活就业者的信用数据处于传统“个人—企业”二分法之间的中间地带，兼具双重属性却又难以被既有模型精准刻画。以个体工商户为例，虽持有营业执照，但仅部分行业配发统一社会信用代码，导致授信时仍过度依赖其个人征信，而忽视其经营实质。为突破这一瓶颈，应借鉴美国小微企业金融数据共享协会（SBFE）基于小微企业数字识别码的信息交易共享机制（详见《如何利用信用信息共享升级小微金融服务？》），从以下方面发力：
一方面，建立跨主体身份识别规范。通过一套全新的统一编码体系，把“以自然人身份从事经营活动”的群体与小微法人纳入同一标识框架，为后续金融数据治理奠定底层标准。
另一方面，打造精细化数据库。鼓励聚合小微企业主、个体工商户及灵活就业者的多维经营数据，填补个人征信与企业征信之间的信息真空，彻底消除“中间层”盲区。
一方面，区分个人与企业信息的处理规则。针对自然人信用数据，应落实“充分告知＋明示同意”原则，在隐私保护与信息利用之间求得平衡；对于兼具经营主体身份的个人，则应加大其经营信息披露力度，借此扩充并提升与个人经营相关数据的可得性和质量。
另一方面，细化征信业务分类标准。在开展授信时，必须先行判定该笔业务归属个人征信抑或企业征信。面向个体工商户、灵活就业者的融资服务，须匹配专门的风控模型，并配套“三件套”机制：事前由借款人对资金经营用途作出合同承诺；事中通过资金流向监控系统实时跟踪；事后对违规挪用行为施以撤销授信、计入信用档案等惩戒措施。
第一，打通“数据孤岛”，统筹布局各类信用信息互通系统。小微金融的命脉在于数据，唯有通过生态化运作把数据池做大、价值做厚，金融服务才能升级。因此，要把凯发k8旗舰厅ag各类小微金融信用信息共享平台筑牢为生态底座。在“双支柱”框架下，采用“政府顶层规划+多元市场共建”的模式，对不同共享子系统进行差异化塑造，显著拓展小微金融生态的边界与弹性。
第二，引入多元市场主体共建生态。截至2025年4月，全国已有154家企业征信机构在央行完成备案，人民银行先后批设百行征信、朴道征信、钱塘征信三家市场化个人征信机构。应通过清晰的制度安排，吸引企业征信、个人征信以及各类科技服务商接入全国及地方信用信息共享平台，以竞争机制为金融机构和小微群体提供专业化信用服务。尤其要支持具备大型数字科技背景的征信机构，依托其生态内外的海量数据，运用机器学习等技术，精准刻画小微企业画像，并向金融机构输出定制化风险评估方案。
第三，推动数字化服务商为小微企业、个体工商户及灵活就业者提供“工具箱”。小微主体普遍数字化程度低、数据沉淀薄弱。通过部署数字化生产力工具，可显著提升其经营活动的线上化、数据化水平，夯实数据积累根基。因此，应鼓励数字化服务商扮演“赋能者”角色，并明确其数据治理权限：允许其作为“数据代理人”，帮助小微主体采集、清洗、留存数据，随后向征信机构统一报送，形成数据闭环。
虽然《要素市场化配置综合改革试点总体方案》和《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》已明确要求各级机关逐步开放数据，但实际推进速度仍受限于激励不足，部分地区甚至出现共享失范现象。为此，可双管齐下：
其一，借鉴中央与地方设立政策性融资担保基金的做法，建立政府主导的数据开放专项基金，缓解部门在人力、资金及物资方面的瓶颈。
其二，强化信用信息的问责与激励，把具体的“共享清单、贡献模式、牵头单位、完成时限”等落实情况纳入国务院大督查或专项审计。
注：选自《中国数字金融创新发展报告（2025）》，欧阳日辉主编，社会科学文献出版社；本文为精简版。
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